大致從2010年以后智能手機(jī)的普及，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們已經(jīng)轉(zhuǎn)向移動(dòng)時(shí)代，而移動(dòng)支付已經(jīng)開(kāi)始飛速發(fā)展起來(lái)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)中國(guó)近15億人口，在我國(guó)幾乎已經(jīng)告別了現(xiàn)金支付時(shí)代，包括在美國(guó)在內(nèi)的歐洲國(guó)家，也沒(méi)有中國(guó)這樣的“瘋狂”，由此可見(jiàn)：互聯(lián)網(wǎng)金融科技行業(yè)在未來(lái)有著很大的發(fā)展趨勢(shì)；隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在金融行業(yè)的深入應(yīng)用，科技對(duì)于金融的作用被不斷強(qiáng)化，創(chuàng)新性的金融解決方案層出不窮，金融科技發(fā)展進(jìn)入新階段。

其中，云計(jì)算技術(shù)能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一平臺(tái)，有效整合金融結(jié)構(gòu)的多個(gè)信息系統(tǒng)，消除信息孤島，在充分考慮信息安全、監(jiān)管合規(guī)、數(shù)據(jù)隔離和中立性等要求的情況下，為機(jī)構(gòu)處理突發(fā)業(yè)務(wù)需求、部署業(yè)務(wù)快速上線，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新改革提供有力支持。大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融業(yè)帶來(lái)大量數(shù)據(jù)種類和格式豐富、不同領(lǐng)域的大量數(shù)據(jù)，而基于大數(shù)據(jù)的分析能夠從中提取有價(jià)值的信息，為精確評(píng)估、預(yù)測(cè)以及產(chǎn)品和模式創(chuàng)新、提高經(jīng)營(yíng)效率提供了新手段。人工智能能夠替代人類重復(fù)性工作，提升工作效率與用戶體驗(yàn)，并拓展銷售與服務(wù)能力，廣泛運(yùn)用于客服、智能投顧等方面。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效節(jié)約金融機(jī)構(gòu)間清算成本，提升交易處理效率，增強(qiáng)數(shù)據(jù)安全性。
隨著金融與科技的不斷融合，金融科技前沿技術(shù)應(yīng)用將出現(xiàn)七大發(fā)展趨勢(shì)：
第一：云計(jì)算應(yīng)用進(jìn)入深水區(qū)
將更加關(guān)注安全穩(wěn)定與風(fēng)險(xiǎn)防控
云計(jì)算技術(shù)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入成熟期，金融云的應(yīng)用也正在向更加核心和關(guān)鍵的“深水區(qū)”邁進(jìn)。據(jù)中國(guó)信息通信研究院的調(diào)研，已有過(guò)半數(shù)的金融機(jī)構(gòu)使用OpenStack等開(kāi)源云計(jì)算技術(shù)。而金融行業(yè)的業(yè)務(wù)特性決定了其對(duì)于云計(jì)算應(yīng)用的穩(wěn)定性、安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性有更加嚴(yán)格的要求，金融企業(yè)在未來(lái)云計(jì)算的應(yīng)用過(guò)程中，將更加需要建立完善的災(zāi)難備份和災(zāi)難恢復(fù)體系。同時(shí)，專門(mén)針對(duì)云計(jì)算技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)管理的“云保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)也正處于快速發(fā)展階段，金融行業(yè)將是重要的需求方。

第二：大數(shù)據(jù)應(yīng)用走向跨界融合
標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范是未來(lái)發(fā)展關(guān)鍵
金融行業(yè)數(shù)據(jù)資源豐富，而且業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)數(shù)據(jù)依賴程度高。大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用起步早、發(fā)展快，已經(jīng)成為金融行業(yè)的基礎(chǔ)能力。當(dāng)前，金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用已經(jīng)非常普遍和成熟，也取得了較為顯著的應(yīng)用成效。從發(fā)展趨勢(shì)看，一方面金融大數(shù)據(jù)與其他跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用不斷強(qiáng)化，金融機(jī)構(gòu)將可以通過(guò)數(shù)據(jù)融合，促使金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷和風(fēng)控等服務(wù)更加精準(zhǔn)。同時(shí)，跨行業(yè)數(shù)據(jù)的融合與應(yīng)用，也會(huì)使金融行業(yè)得以設(shè)計(jì)出更多的基于場(chǎng)景的金融產(chǎn)品，與其他行業(yè)進(jìn)行更深入的融合。另一方面，適應(yīng)和滿足金融行業(yè)屬性的大數(shù)據(jù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用規(guī)范，將越來(lái)越成為金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用拓展的關(guān)鍵點(diǎn)。建立與完善金融大數(shù)據(jù)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用規(guī)范，是推動(dòng)金融大數(shù)據(jù)進(jìn)一步發(fā)展應(yīng)用的重要保障。

第三：人工智能應(yīng)用加速發(fā)展
從計(jì)算向感知與認(rèn)知的高階演進(jìn)
人工智能一般分為計(jì)算智能、感知智能和認(rèn)知智能三個(gè)層次。從目前人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用趨勢(shì)來(lái)看，計(jì)算智能通過(guò)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的結(jié)合應(yīng)用，已經(jīng)覆蓋幾乎所有的金融應(yīng)用場(chǎng)景。在感知智能層面，以人臉識(shí)別和語(yǔ)音識(shí)別為代表的生物智能技術(shù)也已經(jīng)在金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，未來(lái)可以預(yù)見(jiàn)，其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景也將呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。認(rèn)知智能是當(dāng)前人工智能技術(shù)領(lǐng)域最為前沿和火熱的領(lǐng)域，引領(lǐng)了本輪人工智能技術(shù)的發(fā)展潮流；從應(yīng)用領(lǐng)域來(lái)看，智能風(fēng)控、智能投顧和智能投研等應(yīng)用場(chǎng)景，是人工智能在金融行業(yè)應(yīng)用最具潛力的領(lǐng)域，也是技術(shù)要求最高、應(yīng)用難度最大的領(lǐng)域，在未來(lái)必將成為人工智能應(yīng)用的核心方向。

第四：區(qū)塊鏈從概念走向應(yīng)用
前景廣闊但仍面臨多重制約
區(qū)塊鏈技術(shù)近年來(lái)一直受到廣泛關(guān)注，其技術(shù)公開(kāi)、不可篡改和去中心化的技術(shù)屬性，擁有在金融領(lǐng)域應(yīng)用的先天優(yōu)勢(shì)，具備改變金融基礎(chǔ)服務(wù)模式的巨大潛力。當(dāng)前，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用正在逐步落地。多家金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)逐步開(kāi)始采用區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)在跨境支付、智能合約和征信管理等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。但是，目前無(wú)論是區(qū)塊鏈技術(shù)本身，還是國(guó)家政策法規(guī)條件，都仍然存在著較為突出的問(wèn)題，制約了區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛應(yīng)用。同時(shí)，目前規(guī)范金融市場(chǎng)和金融業(yè)務(wù)的法律框架是根據(jù)目前的金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的，區(qū)塊鏈技術(shù)的部分構(gòu)成要素的法律基礎(chǔ)仍存在空白。可以預(yù)見(jiàn)，在短期內(nèi)區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用仍是探索為主，大規(guī)模廣泛應(yīng)用的實(shí)現(xiàn)仍然需要較長(zhǎng)的時(shí)間周期。

第五：監(jiān)管科技正得到更多關(guān)注
將成為金融科技新應(yīng)用爆發(fā)點(diǎn)
國(guó)家高度重視金融風(fēng)險(xiǎn)防控和安全監(jiān)管，十九大報(bào)告明確指出要“健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”。隨著金融科技的廣泛應(yīng)用，金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)發(fā)生深刻變革，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融服務(wù)模式創(chuàng)新層出不窮。傳統(tǒng)模式下事后的、手動(dòng)的、基于傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)的監(jiān)管范式已不能滿足金融科技新業(yè)態(tài)的監(jiān)管需求，以降低合規(guī)成本、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)的監(jiān)管科技(Regtech)正在成為金融科技的重要組成部分。

利用監(jiān)管科技，一方面金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠更加精準(zhǔn)、快捷和高效的完成合規(guī)性審核，減少人力支出，實(shí)現(xiàn)對(duì)于金融市場(chǎng)變化的實(shí)時(shí)把控，進(jìn)行監(jiān)管政策和風(fēng)險(xiǎn)防范的動(dòng)態(tài)匹配調(diào)整。另一方面金融從業(yè)機(jī)構(gòu)能夠無(wú)縫對(duì)接監(jiān)管政策，及時(shí)自測(cè)與核查經(jīng)營(yíng)行為，完成風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)識(shí)別與控制，有效降低合規(guī)成本，增強(qiáng)合規(guī)能力。可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)1-3年監(jiān)管科技將依托于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理需求和從業(yè)結(jié)構(gòu)的合規(guī)需求，進(jìn)入快速發(fā)展階段，成為金融科技應(yīng)用的爆發(fā)點(diǎn)。

第六：行業(yè)應(yīng)用需求不斷擴(kuò)展
將反向驅(qū)動(dòng)金融科技持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展
技術(shù)滿足需求的同時(shí)，也將在需求的驅(qū)動(dòng)下不斷發(fā)展創(chuàng)新。金融科技應(yīng)用在推動(dòng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時(shí)，金融業(yè)務(wù)發(fā)展變革也在不斷衍生出新的技術(shù)應(yīng)用需求，將實(shí)現(xiàn)對(duì)金融科技創(chuàng)新發(fā)展的反向驅(qū)動(dòng)。這種驅(qū)動(dòng)可以從發(fā)展和監(jiān)管兩條主線上得到顯著體現(xiàn)：
一是發(fā)展層面，新技術(shù)應(yīng)用推動(dòng)金融行業(yè)向普惠金融、小微金融和智能金融等方向轉(zhuǎn)型發(fā)展，而新金融模式又衍生出在營(yíng)銷、風(fēng)控和客服等多個(gè)領(lǐng)域的一系列新需求，要求新的技術(shù)創(chuàng)新來(lái)滿足。
二是監(jiān)管層面，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合帶來(lái)了一系列創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)模式，但同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展也帶來(lái)了一系列的監(jiān)管問(wèn)題，同樣對(duì)金融監(jiān)管提出了新的要求，需要監(jiān)管科技創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)和支撐。從未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)看，隨著金融與科技的結(jié)合更加緊密，技術(shù)與需求相互驅(qū)動(dòng)作用將更加明顯，金融科技的技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用發(fā)展將有望進(jìn)入更加良性的循環(huán)互動(dòng)階段。

第七：新一代信息技術(shù)形成融合生態(tài)
推動(dòng)金融科技發(fā)展進(jìn)入新階段
云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)并非彼此孤立，而是相互關(guān)聯(lián)、相輔相成、相互促進(jìn)的。大數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)資源，云計(jì)算是基礎(chǔ)設(shè)施，人工智能依托于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)，推動(dòng)金融科技發(fā)展走向智能化時(shí)代。區(qū)塊鏈為金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)架構(gòu)和交易機(jī)制的變革創(chuàng)造了條件，它的實(shí)現(xiàn)離不開(kāi)數(shù)據(jù)資源和計(jì)算分析能力的支撐。
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